我们绝大多数的消费者，接触到保险产品的时候，已经处于整体保险营销的下游环节了。因为保险合同是附和性合同（就是一方已经写好合同内容，另一方如果觉得合适就签字，不合适就拉倒的合同），所以在保险产品到了客户手里面的时候已经是成型的东西，想有所改变尤其是保险责任方面，已经很的困难了。借此机会，给大家介绍一下一款保险产品被开发出来到底经历了哪些步骤。了解流程，了解步骤，了解保险，通过保险解决人生中的一部分问题或者是大部分问题。
这个是保险产品开发的第一步，也是方向性的一步，说简单点就是这款产品要卖给谁？以什么样的客户群为销售主体？当确定了客户群体之后，就会针对这个群体做一些研究，评估这个群体的所面临的风险，调研该群体的购买能力，评估整体市场的潜力，还要研究同业公司同类型产品的经营状况和潜在竞争对手有哪些。
我们能够正常的看到，保险公司在推出一款产品是做了精心的市场调查与研究和策划的，包括何时上市，都要考虑在内的，所以保险公司推出的产品不是随意报备就完事儿，而是做过功课的。
举个例子：现在各家保险公司抢的比较白热化的就是健康险市场，我们看似健康险的规则放的很宽，市场也很广，但是我们要清楚，保险公司推出一款健康险之后他是有主打方向的，一般来说30-45岁的客户群体是保险公司主推健康险的合适群体，因为这个群体收入还可以，保险意识也还可以，而且在投保规则上不容易出现一些明显的异常问题，非常容易承保，这个群体的家庭压力和社会压力也是非常的巨大。所以健康险要做的就是让这一个年龄段的人更多的购买健康类保险。如果年龄太小，保险公司的保费就收的少；如果年龄大了，很多人又觉得得不偿失。
确定目标市场的需求之后，就要分析可否设计解决此类问题的产品，这个要分析大量的数据，进而再评估做出决定。例如我们在一部电影里面看到的“减肥保险”，看着比较无厘头，也能说是在市场中确实有很大的需求，但是这个事情本身的意义到底是什么？通过“减肥保险”到底想达到什么目的？还有前几年比较奇葩的保险“熊孩子险”，这个在一片谴责声中推出了历史舞台。上面这些虽然说是有市场，但是却不一定具有可行性，没有一个统一的衡量标准，就不在可保范围之内。
如果觉得产品能在市场上有好的销售结果，或者是好的销售预期，保险公司就开始针对客户的真实需求设计保险责任，然后根据生命表和经验数据针对本款产品做数据分析，并做出定价假设，继而形成定价模型。确定费率表现形式，然后形成一个产品雏形，送交各个部门征求意见，（前面文章讲“平衡”就体现在这样一个时间段了）。这个环节就是产品设计的环节，你看到也许并不多，但是实际上这个环节是很复杂的一个过程。
其实这样的一个问题在前面文章已经讲了很多了，保险的定价就是一个假设的过程，因为保险产品的所有的成本是在销售之后的，承担的风险也是在未来太多的不确定中，所以保险产品定价是一个纷繁复杂的过程。
确定定价模型是第一步，之后就是要确定定价假设了，这个是一个挺麻烦的过程，按照定价假设的设计形成费率表（一般是以保额整数为基数，为各个年龄和性别的人分别制定费率） ，而且要通过测算，计算出产品的现金价值表（如果发生退保或者是保单贷款，现金价值将是很重要的一个数据）。最后还要展开利润测试，说白了就是此款产品销售到多少会有利润产生，利润周期是怎样的等等测算吧。
一旦前面所有的工作都进行完毕之后，就要编写条款了，这个环节就最简单了。一般来说就是保险责任、责任免除、特殊条款、名词解释。这一些内容要写清楚了，因为这个在未来就是合同的主题部分，保险人承担的责任是什么？投保人的义务是什么？权利是什么？都会在这里体现。
条款里面的责任免除一定是要很明显的标明，并且也要求在销售过程中要告知客户。这个各位消费者，你们也一定要看，因为这个涉及到切身利益的内容。一般来说，免责的内容大多数都是违规、违法的内容，还有一些不可抗力的内容，其他的都会在保险责任里面体现。
本人看过很多条款，发现各家公司的都差不多，如果从产品学习的角度来看条款的话，你只要把一款产品的条款吃透了，其他的产品就会相对容易一些，只是几个大的类别而已。
鉴于现在严监管的态势下，保险公司的条款大多数都会送交本公司法务部门进行逐字逐句的审核，看看是不是真的存在歧义，是不是真的存在违法违规的内容，是否和现行的法律和法规有相悖的地方，假如没有，条款这一项工作算是通过。
因为在我国，所有的保险产品设计完毕之后，能不能上市，还需要中国银保监会审核批准，需要将前面所有资料准备齐全之后递送到银保监会审批。所有上报的材料中有一个总精算师和法律责任人的签字声明书，声明此产品已经经过精算，并且也经过法律部门审核，而且实行的是责任终身制，就是说未来出来问题，签字的这两个人将会被终身追究责任。
总体来看，保险公司生产一款保险产品依旧很的严谨的，是经过了相当多的程序和科学的计算的，也是经过国家审核和批准的。而现实中好多人说保险是骗人的，我就有点儿不明白，难道我们的祖国这么严格管控仅仅是为了让保险公司来骗人的？
投保规则、保全规则、核保规则、理赔规则等等相关业务标准的制定。信息技术部门在系统中配套产品信息，确定产品佣金政策、费用政策，外务宣传部门开始在媒体上准备宣传造势推动，培训部门开始针对全国的销售人员进行培训。
基本上一款产品就通过保险公司的销售经营渠道和众多购买的人见面了，所以我们能看到，保险不是随随便便的推出的，也不是保险公司能够决定是不是可以上市的，它是一个系统运作的过程，在这样的一个过程中，也在不断的调整。希望您了解之后对保险有一个全新的认识。
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